Crédit immobilier : négociez mieux, remboursez moins !

10/03/2009

Crédit immobilier : négociez mieux, remboursez moins !

Une différence d’un seul point (5,5 % au lieu de 4,5 %) sur le taux d’un prêt immobilier de 100 000 euros sur vingt ans peut vous faire économiser (ou perdre) plus de 13 000 euros.

1. Constituez-vous un apport personnel. Il est préférable d’arriver les poches pleines chez le banquier : 10 % du montant de l’achat, c’est bien mais 20 %, c’est encore mieux. 

2. Faites le plein des prêts aidés. Vérifiez si vous avez droit à un prêt à taux zéro ou au 1 % logement, par exemple. Voyez si vous pouvez casser votre compte épargne logement ou votre plan d’épargne logement, s’il est ancien. Enfin, renseignez-vous sur les aides au logement accordées par votre département.

3. Adaptez votre prêt à vos besoins. Prêt à taux variables purs ou « capés », à taux fixe, à échéance modulable, prêt relais, crédit « in fine »… : avant de vous décider, définissez vos besoins pour trouver une solution sur mesure.

4. Faites jouer la concurrence. N’hésitez pas à faire le tour des banques et de revenir à la vôtre en lui montrant les offres de prêt de ses concurrentes. Si vous êtes un client qu’elle veut garder, elle fera un effort sur le taux d’intérêt de votre crédit, car elle dispose d’une marge importante de négociation.

5. Négociez le taux… Et aussitous les à côtés : assurances, frais, garanties, pénalités de remboursement anticipé…

6. Pensez aux courtiers. De plus en plus d’emprunteurs font appel à leurs services. Ces professionnels des crédits immobiliers vous accompagnent à chaque étape de votre recherche de prêt et dénichent pour vous les meilleures offres du marché.

1. Préparez-vous. Posez-vous toutes les questions concernant les avantages et les inconvénients de votre bien : confort, situation, distribution des pièces, orientation, mode de chauffage, entretien, quartier, commerces, écoles, transports, stationnement... Préparez-vous à répondre en toute transparence aux interrogations de l’acheteur. Il vous demandera des précisions sur le montant des impôts locaux, des charges ou des travaux prévus dans la copropriété. Ne lui mentez jamais !

3. Faites appel à un agent immobilier. Ce professionnel de proximité mettra toute son expertise au service de votre projet immobilier.

4. Fixez le plus juste prix. Comment ? Rien de plus simple : il suffit de s’adresser à votre agent ORPI local. En effet, lui seul est capable de vous renseigner sur le montant des transactions conclues dans votre quartier pour des biens similaires au vôtre. Sa connaissance du terrain, mais aussi l’accès à une base de données de prix exclusive ORPI, appelée ECM pour « Etude Comparative de Marché », lui permettent de vous donner l’estimation la plus précise de la valeur de votre bien.

5. Donnez un petit coup de frais à votre logement. Certains travaux peuvent vous faire gagner de l’argent ; d’autres sont inutiles, voire dispendieux. Sachez optimiser votre patrimoine et le présenter sous son meilleur jour.

Malraux Le déficit foncier imputé sur le revenu grâce à une réhabilitation d’immeuble, dans le cadre de la loi Malraux, est désormais remplacé par une réduction d’impôt pendant trois ans. Elle est égale à 30 % des dépenses de travaux engagées, prises en compte dans la limite de 100 000 euros par an. Le taux passe même à 40 % dans des secteurs dits sauvegardés.

Location meublée Avis de restriction !Pour prétendre au très convoité statut fiscal de loueur en meuble professionnel (LMP), il faut désormais dégager au minimum 23 000 euros de revenus fonciers par an. Ces derniers doivent représenter plus de 50 % de l’ensemble des revenus professionnels déclarés par le foyer fiscal.

Crédit d’impôt Jusqu’au 31 décembre 2012, réaliser des travaux d’économies d’énergie dans sa résidence principale permet de bénéficier d’un crédit d’impôt. Nouveauté : son bénéfice est étendu aux propriétaires bailleurs, ces personnes physiques effectuant des aménagements dans un logement achevé depuis plus de deux ans et s’engageant à louer à titre de résidence principale pour une durée de cinq ans.

Nouveau Robien En 2009, pour défiscaliser en investissant dans la pierre, les épargnants disposent d’une nouvelle option Robien. Elle permet au bailleur d’opter pour une réduction d’impôt égale à 25 % du prix du logement, dans la limite de 300 000 euros. Cette réduction est étalée sur neuf ans par fraction égale.

C’est nouveauLa banque doit remettre à tout souscripteur d’un crédit immobilier une fiche pratique sur l’assurance emprunteur. Celle-ci précise le coût de l’assurance, le niveau des garanties en cas de décès ou d’accident de l’emprunteur, ainsi que les montants versés en cas de chômage ou d’invalidité. Le document rappelle également que l’emprunteur a le libre choix de son assureur et peut donc faire jouer la concurrence.

Participation Le déblocage anticipé de la participation versée dans les entreprises de plus de 50 salariés est désormais possible. Revers de la médaille, à défaut d’être conservée pendant cinq ans ou débloquée pour événements familiaux (naissance, retraite, achat d’une résidence principale…), elle est soumise aux cotisations sociales et imposable.

Prêt à taux zéro « écolo » Un nouveau crédit gratuit a été créé pour financer les travaux visant à améliorer la performance énergétique d’un logement ancien occupé à titre de résidence principale. Accessible sans conditions de ressources, il est plafonné à 300 euros par mètre carré, dans la limite globale de 300 000 euros.

-         Avoir au moins trois enfants à charge, nés ou à naître ;

-         Le déménagement doit avoir lieu entre le premier jour du mois suivant la fin du troisième mois de grossesse et le dernier jour du mois précédant le deuxième anniversaire du petit dernier ;

-         Pouvoir prétendre à une aide au logement (AL ou APL) pour le nouveau logement, dans les six mois qui suivent le déménagement.

Montant Il est égal aux dépenses engagées pour le déménagement, dans la limite de 934,08 euros pour trois enfants à charge, plus 77,84 euros par enfant supplémentaire.

Attention ! La demande de prime doit intervenir au plus tard six mois après le déménagement.

Afin de mettre un terme aux litiges portant sur la récupération des charges relatives à « l’entretien des parties communes et l’élimination des rejets », un décret (n° 2008-1411) vient de préciser la règle applicable. La voici : lorsque le gardien ou le concierge d’un immeuble ou d’un groupe d’immeubles assure « l’entretien des parties communes et l’élimination des déchets », les dépenses correspondant à sa rémunération et aux charges fiscales et sociales y afférentes sont exigibles au titre des charges récupérables à hauteur de 75 % de leur montant. Ce taux passe à 40 % si le gardien ou le concierge n’assure que l’une ou l’autre des tâches.

Renseignements sur www.anil.org.

Depuis le 1^er janvier 2009, une nouvelle obligation d’information s’ajoute à la liste déjà longue des diagnostics techniques que doivent prendre en charge les vendeurs de biens immobiliers. La remise d’un « état d'installation intérieure d'électricité » est obligatoire pour tous les logements en vente dont l’installation électrique affiche plus de quinze ans. Il doit dater de moins de trois ans et être joint au dossier de diagnostic technique (annexé à la promesse de vente ou, à défaut de promesse, à l’acte authentique).

A noter.Le certificat ne contraint pas le propriétaire à une mise aux normes. Il revêt un rôle strictement informatif mais pointe les matériels dangereux. Le futur acquéreur peut ainsi se rendre compte de l’état général de l’installation, des interrupteurs aux branchements.

Renseignements sur www.anil.org.

Pour compenser les effets de la hausse du prix du pétrole, une « prime à la cuve » de 200 euros est accordée aux ménages non imposables qui se chauffent au fioul. Elle concerne les achats réalisés entre le 1^er juillet 2008 et le 31 mars 2009, pour le chauffage de votre résidence principale.

La marche à suivre. Procurez-vous le formulaire de demande auprès de votre trésorerie, de votre centre des impôts ou téléchargez-le sur les sites Internet www.impots.gouv.fr, www.minefe.gouv.fr ou www.budget.gouv.fr. Complétez-le, joignez les justificatifs demandés et adressez votre demande avant le 30 avril  2009 à votre trésorerie. Ses coordonnées figurent sur votre avis d’impôt sur le revenu.

Crédit immobilier : négociez mieux, remboursez moins !

Une différence d’un seul point (5,5 % au lieu de 4,5 %) sur le taux d’un prêt immobilier de 100 000 euros sur vingt ans peut vous faire économiser (ou perdre) plus de 13 000 euros.

1. Constituez-vous un apport personnel. Il est préférable d’arriver les poches pleines chez le banquier : 10 % du montant de l’achat, c’est bien mais 20 %, c’est encore mieux. 

2. Faites le plein des prêts aidés. Vérifiez si vous avez droit à un prêt à taux zéro ou au 1 % logement, par exemple. Voyez si vous pouvez casser votre compte épargne logement ou votre plan d’épargne logement, s’il est ancien. Enfin, renseignez-vous sur les aides au logement accordées par votre département.

3. Adaptez votre prêt à vos besoins. Prêt à taux variables purs ou « capés », à taux fixe, à échéance modulable, prêt relais, crédit « in fine »… : avant de vous décider, définissez vos besoins pour trouver une solution sur mesure.

4. Faites jouer la concurrence. N’hésitez pas à faire le tour des banques et de revenir à la vôtre en lui montrant les offres de prêt de ses concurrentes. Si vous êtes un client qu’elle veut garder, elle fera un effort sur le taux d’intérêt de votre crédit, car elle dispose d’une marge importante de négociation.

5. Négociez le taux… Et aussitous les à côtés : assurances, frais, garanties, pénalités de remboursement anticipé…

6. Pensez aux courtiers. De plus en plus d’emprunteurs font appel à leurs services. Ces professionnels des crédits immobiliers vous accompagnent à chaque étape de votre recherche de prêt et dénichent pour vous les meilleures offres du marché.

1. Préparez-vous. Posez-vous toutes les questions concernant les avantages et les inconvénients de votre bien : confort, situation, distribution des pièces, orientation, mode de chauffage, entretien, quartier, commerces, écoles, transports, stationnement... Préparez-vous à répondre en toute transparence aux interrogations de l’acheteur. Il vous demandera des précisions sur le montant des impôts locaux, des charges ou des travaux prévus dans la copropriété. Ne lui mentez jamais !

3. Faites appel à un agent immobilier. Ce professionnel de proximité mettra toute son expertise au service de votre projet immobilier.

4. Fixez le plus juste prix. Comment ? Rien de plus simple : il suffit de s’adresser à votre agent ORPI local. En effet, lui seul est capable de vous renseigner sur le montant des transactions conclues dans votre quartier pour des biens similaires au vôtre. Sa connaissance du terrain, mais aussi l’accès à une base de données de prix exclusive ORPI, appelée ECM pour « Etude Comparative de Marché », lui permettent de vous donner l’estimation la plus précise de la valeur de votre bien.

5. Donnez un petit coup de frais à votre logement. Certains travaux peuvent vous faire gagner de l’argent ; d’autres sont inutiles, voire dispendieux. Sachez optimiser votre patrimoine et le présenter sous son meilleur jour.

Malraux Le déficit foncier imputé sur le revenu grâce à une réhabilitation d’immeuble, dans le cadre de la loi Malraux, est désormais remplacé par une réduction d’impôt pendant trois ans. Elle est égale à 30 % des dépenses de travaux engagées, prises en compte dans la limite de 100 000 euros par an. Le taux passe même à 40 % dans des secteurs dits sauvegardés.

Location meublée Avis de restriction !Pour prétendre au très convoité statut fiscal de loueur en meuble professionnel (LMP), il faut désormais dégager au minimum 23 000 euros de revenus fonciers par an. Ces derniers doivent représenter plus de 50 % de l’ensemble des revenus professionnels déclarés par le foyer fiscal.

Crédit d’impôt Jusqu’au 31 décembre 2012, réaliser des travaux d’économies d’énergie dans sa résidence principale permet de bénéficier d’un crédit d’impôt. Nouveauté : son bénéfice est étendu aux propriétaires bailleurs, ces personnes physiques effectuant des aménagements dans un logement achevé depuis plus de deux ans et s’engageant à louer à titre de résidence principale pour une durée de cinq ans.

Nouveau Robien En 2009, pour défiscaliser en investissant dans la pierre, les épargnants disposent d’une nouvelle option Robien. Elle permet au bailleur d’opter pour une réduction d’impôt égale à 25 % du prix du logement, dans la limite de 300 000 euros. Cette réduction est étalée sur neuf ans par fraction égale.

C’est nouveauLa banque doit remettre à tout souscripteur d’un crédit immobilier une fiche pratique sur l’assurance emprunteur. Celle-ci précise le coût de l’assurance, le niveau des garanties en cas de décès ou d’accident de l’emprunteur, ainsi que les montants versés en cas de chômage ou d’invalidité. Le document rappelle également que l’emprunteur a le libre choix de son assureur et peut donc faire jouer la concurrence.

Participation Le déblocage anticipé de la participation versée dans les entreprises de plus de 50 salariés est désormais possible. Revers de la médaille, à défaut d’être conservée pendant cinq ans ou débloquée pour événements familiaux (naissance, retraite, achat d’une résidence principale…), elle est soumise aux cotisations sociales et imposable.

Prêt à taux zéro « écolo » Un nouveau crédit gratuit a été créé pour financer les travaux visant à améliorer la performance énergétique d’un logement ancien occupé à titre de résidence principale. Accessible sans conditions de ressources, il est plafonné à 300 euros par mètre carré, dans la limite globale de 300 000 euros.

-         Avoir au moins trois enfants à charge, nés ou à naître ;

-         Le déménagement doit avoir lieu entre le premier jour du mois suivant la fin du troisième mois de grossesse et le dernier jour du mois précédant le deuxième anniversaire du petit dernier ;

-         Pouvoir prétendre à une aide au logement (AL ou APL) pour le nouveau logement, dans les six mois qui suivent le déménagement.

Montant Il est égal aux dépenses engagées pour le déménagement, dans la limite de 934,08 euros pour trois enfants à charge, plus 77,84 euros par enfant supplémentaire.

Attention ! La demande de prime doit intervenir au plus tard six mois après le déménagement.

Afin de mettre un terme aux litiges portant sur la récupération des charges relatives à « l’entretien des parties communes et l’élimination des rejets », un décret (n° 2008-1411) vient de préciser la règle applicable. La voici : lorsque le gardien ou le concierge d’un immeuble ou d’un groupe d’immeubles assure « l’entretien des parties communes et l’élimination des déchets », les dépenses correspondant à sa rémunération et aux charges fiscales et sociales y afférentes sont exigibles au titre des charges récupérables à hauteur de 75 % de leur montant. Ce taux passe à 40 % si le gardien ou le concierge n’assure que l’une ou l’autre des tâches.

Renseignements sur www.anil.org.

Depuis le 1^er janvier 2009, une nouvelle obligation d’information s’ajoute à la liste déjà longue des diagnostics techniques que doivent prendre en charge les vendeurs de biens immobiliers. La remise d’un « état d'installation intérieure d'électricité » est obligatoire pour tous les logements en vente dont l’installation électrique affiche plus de quinze ans. Il doit dater de moins de trois ans et être joint au dossier de diagnostic technique (annexé à la promesse de vente ou, à défaut de promesse, à l’acte authentique).

A noter.Le certificat ne contraint pas le propriétaire à une mise aux normes. Il revêt un rôle strictement informatif mais pointe les matériels dangereux. Le futur acquéreur peut ainsi se rendre compte de l’état général de l’installation, des interrupteurs aux branchements.

Renseignements sur www.anil.org.

Pour compenser les effets de la hausse du prix du pétrole, une « prime à la cuve » de 200 euros est accordée aux ménages non imposables qui se chauffent au fioul. Elle concerne les achats réalisés entre le 1^er juillet 2008 et le 31 mars 2009, pour le chauffage de votre résidence principale.

La marche à suivre. Procurez-vous le formulaire de demande auprès de votre trésorerie, de votre centre des impôts ou téléchargez-le sur les sites Internet www.impots.gouv.fr, www.minefe.gouv.fr ou www.budget.gouv.fr. Complétez-le, joignez les justificatifs demandés et adressez votre demande avant le 30 avril  2009 à votre trésorerie. Ses coordonnées figurent sur votre avis d’impôt sur le revenu.

Crédit immobilier : négociez mieux, remboursez moins !

Une différence d’un seul point (5,5 % au lieu de 4,5 %) sur le taux d’un prêt immobilier de 100 000 euros sur vingt ans peut vous faire économiser (ou perdre) plus de 13 000 euros.

1. Constituez-vous un apport personnel. Il est préférable d’arriver les poches pleines chez le banquier : 10 % du montant de l’achat, c’est bien mais 20 %, c’est encore mieux. 

2. Faites le plein des prêts aidés. Vérifiez si vous avez droit à un prêt à taux zéro ou au 1 % logement, par exemple. Voyez si vous pouvez casser votre compte épargne logement ou votre plan d’épargne logement, s’il est ancien. Enfin, renseignez-vous sur les aides au logement accordées par votre département.

3. Adaptez votre prêt à vos besoins. Prêt à taux variables purs ou « capés », à taux fixe, à échéance modulable, prêt relais, crédit « in fine »… : avant de vous décider, définissez vos besoins pour trouver une solution sur mesure.

4. Faites jouer la concurrence. N’hésitez pas à faire le tour des banques et de revenir à la vôtre en lui montrant les offres de prêt de ses concurrentes. Si vous êtes un client qu’elle veut garder, elle fera un effort sur le taux d’intérêt de votre crédit, car elle dispose d’une marge importante de négociation.

5. Négociez le taux… Et aussitous les à côtés : assurances, frais, garanties, pénalités de remboursement anticipé…

6. Pensez aux courtiers. De plus en plus d’emprunteurs font appel à leurs services. Ces professionnels des crédits immobiliers vous accompagnent à chaque étape de votre recherche de prêt et dénichent pour vous les meilleures offres du marché.

1. Préparez-vous. Posez-vous toutes les questions concernant les avantages et les inconvénients de votre bien : confort, situation, distribution des pièces, orientation, mode de chauffage, entretien, quartier, commerces, écoles, transports, stationnement... Préparez-vous à répondre en toute transparence aux interrogations de l’acheteur. Il vous demandera des précisions sur le montant des impôts locaux, des charges ou des travaux prévus dans la copropriété. Ne lui mentez jamais !

3. Faites appel à un agent immobilier. Ce professionnel de proximité mettra toute son expertise au service de votre projet immobilier.

4. Fixez le plus juste prix. Comment ? Rien de plus simple : il suffit de s’adresser à votre agent ORPI local. En effet, lui seul est capable de vous renseigner sur le montant des transactions conclues dans votre quartier pour des biens similaires au vôtre. Sa connaissance du terrain, mais aussi l’accès à une base de données de prix exclusive ORPI, appelée ECM pour « Etude Comparative de Marché », lui permettent de vous donner l’estimation la plus précise de la valeur de votre bien.

5. Donnez un petit coup de frais à votre logement. Certains travaux peuvent vous faire gagner de l’argent ; d’autres sont inutiles, voire dispendieux. Sachez optimiser votre patrimoine et le présenter sous son meilleur jour.

Malraux Le déficit foncier imputé sur le revenu grâce à une réhabilitation d’immeuble, dans le cadre de la loi Malraux, est désormais remplacé par une réduction d’impôt pendant trois ans. Elle est égale à 30 % des dépenses de travaux engagées, prises en compte dans la limite de 100 000 euros par an. Le taux passe même à 40 % dans des secteurs dits sauvegardés.

Location meublée Avis de restriction !Pour prétendre au très convoité statut fiscal de loueur en meuble professionnel (LMP), il faut désormais dégager au minimum 23 000 euros de revenus fonciers par an. Ces derniers doivent représenter plus de 50 % de l’ensemble des revenus professionnels déclarés par le foyer fiscal.

Crédit d’impôt Jusqu’au 31 décembre 2012, réaliser des travaux d’économies d’énergie dans sa résidence principale permet de bénéficier d’un crédit d’impôt. Nouveauté : son bénéfice est étendu aux propriétaires bailleurs, ces personnes physiques effectuant des aménagements dans un logement achevé depuis plus de deux ans et s’engageant à louer à titre de résidence principale pour une durée de cinq ans.

Nouveau Robien En 2009, pour défiscaliser en investissant dans la pierre, les épargnants disposent d’une nouvelle option Robien. Elle permet au bailleur d’opter pour une réduction d’impôt égale à 25 % du prix du logement, dans la limite de 300 000 euros. Cette réduction est étalée sur neuf ans par fraction égale.

C’est nouveauLa banque doit remettre à tout souscripteur d’un crédit immobilier une fiche pratique sur l’assurance emprunteur. Celle-ci précise le coût de l’assurance, le niveau des garanties en cas de décès ou d’accident de l’emprunteur, ainsi que les montants versés en cas de chômage ou d’invalidité. Le document rappelle également que l’emprunteur a le libre choix de son assureur et peut donc faire jouer la concurrence.

Participation Le déblocage anticipé de la participation versée dans les entreprises de plus de 50 salariés est désormais possible. Revers de la médaille, à défaut d’être conservée pendant cinq ans ou débloquée pour événements familiaux (naissance, retraite, achat d’une résidence principale…), elle est soumise aux cotisations sociales et imposable.

Prêt à taux